Бонус-малус с минусом

На фоне коронавирусных новостей для многих автолюбителей незаметным прошел факт, что в апреле 2020 года завершилась реформа главного коэффициента ОСАГО – так называемого бонус-малуса, который дает скидку или надбавку в зависимости от количества страховых случаев у водителя. Теперь принцип расчета и начисления стал более прозрачным, кроме того – водителю стало сложнее ошибиться и переплатить за полис, а раньше такая вероятность была. Но не обошлось и без минусов.

КАК БЫЛО

Коэффициент аварийности, КБМ, существовал с самого начала действия ОСАГО, однако в последнее время к механизму его расчета было много претензий. Скажем, у одного водителя могло быть несколько разных КБМ. Например, он был вписан в разные полисы ОСАГО – на свою машину и на машину родственника, что создавало путаницу. А если договор был заключен без ограничения допущенных к управлению лиц, то и аварии, совершенные по вине такого клиента, никакого влияния на этот коэффициент не оказывали. Кроме того, при смене автомобиля водитель терял накопленные по ОСАГО скидки, если у него был заключен договор без ограничения лиц, допущенных к управлению.

Плюс к тому сам механизм получения очередной 5-процентной скидки (она присваивается за каждый год безаварийного вождения) был неочевиден – чтобы ее получить, нужно было заключать новый договор на дату, в которую предыдущий уже закончился, а если купить страховку на новый год, например, на день раньше истечения прошлого договора, то бонус уже не учитывался. Чуть ошибся – и прощай скидка, причем не только на этот год, но и на все последующие.

В старой системе имелась и еще одна несправедливость – если водитель в течение года не заключал договор ОСАГО, то его КБМ сгорал. Это было выгодно тем, кто часто попадал в аварии, они как бы обнуляли свою историю. Но водители, которые накопили скидки, за год «простоя» их тоже теряли.

КАК СТАЛО

1 апреля 2020 года все российские водители получили единый коэффициент, который будет применяться во всех договорах ОСАГО, заключенных до 31 марта 2021-го, сколько бы их ни было. Если за этот срок аварий по вине водителя не будет, то с 1 апреля 2021 года его КБМ уменьшится на 0,05. Больше не нужно высчитывать сроки окончания прошлой страховки, получение скидки происходит в заранее фиксированную дату, одинаковую для всех. Естественно, в случае наличия ДТП за год, 1 апреля 2021 года КБМ вырастет, но это тоже заранее известно и прогнозируемо.

Интереснее стало в ситуациях, когда на машину заключается договор с неограниченным количеством водителей. Тут, скорее, стало хуже. При неограниченной страховке, как известно, применяется коэффициент 1,8, то есть полис становится на 80% дороже того, в который вписано ограниченное количество водителей с коэффициентом 1. При этом до реформы КБМ владельца машины учитывался, а по новым правилам – нет. По логике это справедливо: какую роль играет то, что владелец авто – очень аккуратный и опытный водитель, ведь за руль при неограниченной страховке может сесть кто угодно? Но при таком подходе доплата за «неограниченность» сильно выросла, в некоторых случаях – в два раза, для тех, кто пользуется неограниченной страховкой, это чувствительно.

Но и тут можно найти плюсы. Даже при страховании без ограничений индивидуальная скидка владельца авто все равно будет храниться в базе РСА и «начисляться» за каждый год – необоснованных обнулений быть не должно. К примеру, если водитель имеет коэффициент 0,6, но хочет застраховать машину без ограничений, этот коэффициент не будет учитываться при расчете цены нынешнего полиса, но за водителем он сохранится, так что, если через год этот же автовладелец будет страховать машину уже с ограниченным количеством водителей, скидку он получит. Кроме того, она еще и станет на 5% больше, если год прошел без аварий.

В последнем правиле есть, правда, не очень приятный нюанс – КБМ владельца автомобиля, застрахованного без ограничений, будет снижен, даже если ДТП произойдет по вине другого водителя за рулем этого автомобиля. С одной стороны, кажется несправедливым, что если кому-то дал свою машину (застрахованную без ограничений), а он попал на ней в аварию, то скидку уменьшат у тебя, с другой стороны, это заставляет серьезнее думать о том, кому доверять управление своим авто.

Ну и в конце статьи расскажем про небольшой лайфхак. Если вы часто попадаете в аварии по своей вине и у вас высокий КБМ, то вам выгоднее застраховать машину без ограничений, а не вписывать себя как водителя. И хотя это полностью противоречит духу самого коэффициента бонус-малус, на практике страховка обойдется дешевле.

Возможно, такие несуразности и нелогичности будут устранены в следующей редакции закона об ОСАГО, но пока этим можно абсолютно законно пользоваться.

КСТАТИ

Страховые компании чуть ли не единственные, кто может выиграть от режима всеобщей самоизоляции. Стоимость полисов остается прежней, а вот количество ДТП и, соответственно, страховых выплат уменьшается из-за более редкого использования автомобилей. Уже в первом квартале, который включает март, количество страховых случаев снизилось на 11%, в апреле снижение наверняка будет еще более впечатляющим.