Спасти должника,

Закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 октября 2015 г., явно пробуксовывает. Причина, на первый взгляд, странная – малая сумма вознаграждения, которую государство установило для финансового управляющего, представляющего интересы физлица в суде. А без наличия управляющего арбитраж не может запустить саму процедуру финансовой несостоятельности.

«Нам невыгодно заниматься делами о банкротстве физических лиц, так как здесь мы больше потратим своих средств, чем заработаем», – заявил недавно в одном телеинтервью известный воронежский управляющий Игорь Вышегородцев.

Так что даже те, у кого долг перед банками превышает 500 тыс. руб., не всегда могут воспользоваться «освободительной» процедурой. А уж что говорить о тех, чьи обязательства меньше и кого уже донимают своими звонками коллекторы! Многочисленные объявления предлагают выход: обратиться к антиколлекторам.

Заманчивые предложения

Сегодня в Воронеже предложения избавиться от кредитных долгов висят чуть ли не на каждом столбе. Пестрит подобными объявлениями и Интернет. В кризис число должников растет с геометрической прогрессией. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, просроченная задолженность от одного дня и более есть сегодня свыше чем у 11 млн россиян. Вот и хотят все кому не лень заработать на людских проблемах, называя себя антиколлекторами. Оценить масштаб этого бизнеса сложно, поскольку нет четкого законодательного определения, кто такой «антиколлектор» – в этой роли могут выступать и правозащитные организации, и юристы, и мошенники.

По словам банкиров, обращения от антиколлекторов поступают к ним регулярно.

– В банк периодически обращаются представители организаций, с которыми у клиентов заключены договоры на представление интересов в переговорах о задолженности», – говорит директор департамента правового обес­печения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко. – В 2015 году в большинстве исков содержалось требование об аннулировании кредитной задолженности в связи с тем, что у человека изменились жизненные обстоятельства. Обычно человек заявляет: если бы он знал, что его обстоятельства так поменяются, он бы кредит не брал. По всем таким искам практически в 100% случаях выигрывают банки.

Если гражданин, не обращаясь в банк, сразу идет к юристам, он рискует зря потратить время и деньги, говорит эксперт. Сейчас большинство банков готовы сами решать вопрос непосредственно с заемщиками.

– Если гражданин обратился вовремя, мы даем возможность пропустить какое-то количество ежемесячных платежей. Например, если он потерял работу, а другую не нашел, платежи можно перенести. По крупным кредитам гражданам доступно увеличение срока кредита, с тем чтобы снизить ежемесячный платеж, – поясняет он.

Еще одна уступка банков – аннулирование штрафов и пени, которые банк требует с заемщика при нарушении условий договора. Это возможно, если человек говорит, что он готов вернуться в график погашения и дальше нормально платить.

Главное – найти профессионалов

Банкиры сегодня признают, что среди антиколлекторов попадаются юристы, которые дают действительно адекватные консультации. Главный признак таких компаний – они не обещают полного избавления от долга и помощь в том, чтобы «законно не платить кредит», то есть не помогают гражданам уклоняться от задолженности и нарушать закон.

Что же касается стоимости услуг антиколлекторов, то в Воронеже она начинается от 3-4 тыс. руб. и далее идет по нарастающей в зависимости от сложности процесса. Цена обговаривается отдельно в каждом конкретном случае.

А чтобы не нарваться на мошенников, надо помнить: помочь в решении проблемы смогут лишь квалифицированные юристы. Прежде чем звонить по объявлению со столба, необходимо узнать максимум информации об организации, которая предлагает услуги. Лучше, если она существует на рынке не меньше года. При этом никто не сможет полностью избавить вас от всего долга. Заплатить все-таки придется. Основная задача антиколлекторов – минимизировать ваши потери, правда, за ваши же деньги.

Мифы и реальность

Так чем же реально могут помочь антиколлекторские агентства? Мы взяли из объявлений несколько наиболее популярных предложений и попросили прокомментировать их юриста банка.

– Например, антиколлекторы могут уменьшить количество звонков коллекторов и при необходимости привлечь правоохранительные органы. Если службы взыскания постоянно звонят клиентам, то они ставят переадресацию с номера клиента на их номер. Для этого оформляется доверенность, по которой компания назначается представителем клиента. Если коллекторы угрожают или присылают соответствующие сообщения и письма, то антиколлекторы напишут заявление в полицию, прокуратуру, Роспотребнадзор, ЦБ, – говорит Александр Гонтаренко.

– Некоторые агентства обещают возбудить процедуру банкротства даже при сумме долга менее 500 тыс. руб. Насколько такое возможно?

– Если долг менее 500 тыс. руб., суд не должен возбуждать дело о банкротстве. Тем более, что это – очень дорогостоящая процедура, а сам процесс – длительный и трудоемкий. Основная же масса должников – люди, у которых нет денег.

– Насколько реально уменьшение ежемесячных платежей по кредитам или снижение процентной ставки?

– Все перечисленное может предоставить только кредитор. Что же касается снижения процентной ставки, то это сомнительные обещания, поскольку полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на треть средней стоимости, рассчитанной ЦБ, и банки на эти цифры ориентируются. Поэтому снижение возможно, если ставка выше требуемой по закону.

– Еще одно предложение – предоставление кредитных каникул, то есть периода, в течение которого заемщик платит только проценты.

– Это возможно. В среднем кредитные каникулы даются на три месяца – полгода, но только с одобрения банка и в досудебном порядке. Добиться кредитных каникул через суд невозможно. А вот снижение или полное списание пени и штрафов возможно на основании 333 статьи ГК РФ. Если банк начислил большую неустойку, которую суд посчитал несоразмерной, и ответчик доказал, что она несоразмерна, ее действительно можно снизить. Такое снижение возможно, если у банка штрафы и пени выше, чем это разрешено в законе о потребкредите. В противном случае шансы невелики.

– И еще одна популярная услуга – защита имущества от конфискации судебными приставами.

– Обычно предложение такого рода балансирует на грани нарушения закона. Все имущество переписывается на родственников до суда или им же продается. Чаще всего это касается автомобилей. Обычно банк понимает, что произошло, и может подать в суд, чтобы признать сделку мнимой, но если это большие федеральные банки, массово раздающие кредиты, они не будут запрашивать о каждом клиенте информацию о его имуществе или о том, когда он его продал.