О долговом омуте и кредитной соломинке

Что-то нехорошее творится с финансовой системой страны: банки собирают урожай с населения, как в последний раз, раздражая Центробанк и вопреки здравому смыслу. Майский рейтинг РБК по качеству жизни регионов, в котором Воронежская область стала четвертой в России по этому показателю (благодаря якобы накоплениям денег, покупательской активности и обеспеченности жильем), в июне фактически опровергло Нацио­нальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Все дело в долговом пузыре, о котором часто спорят в верхах: докатится ли пузырь этот до финиша или лопнет по дороге, покалечив и ростовщиков, и их клиентов? Истина в этих спорах не рождается, и простым смертным остается просто ждать.

По данным ЦБ, каждый россиянин, включая бомжей, младенцев и членов многодетных семей, имеет на депозите 230 тыс. руб. Вместе с тем НБКИ подсчитало, что в пандемическом 2020-м задолженность среднего должника по кредиту выросла почти на треть – до рекордных 128 тыс. руб. То есть многие семьи на самом деле должны банкам неподъемные для них суммы.

ДОРОГАЯ НАША КРЫША

Центробанк сообщил, что долги россиян по ипотеке за три года выросли почти в два раза и к июню впервые превысили ₽10 трлн. Причем рост произошел вопреки повышению средней ставки по кредиту с 7,23% до 7,3%.

Льготная ипотека под 6,5% поддержала спрос на жилье во время пандемии, но одновременно подорожало и жилье: «первичка» – на 17,6%, «вторичка» – на 13,6%, что практически аннулировало выгоду от госпрограммы. В некоторых регионах взлет достиг 20-30% – и это при снижении доходов населения.

То есть программа льготной ипотеки обогащает лишь строительные компании и банки?

Воронеж обогнал Москву и Питер по взлету цен на жилье: за год средняя стоимость квартир выросла у нас на 28,4% и к июню достигла невиданных 67 800 руб./кв.м.

ЦБ предупредил ростовщиков, что рост числа ипотечных кредитов с первым взносом ниже 20%, которым злоупотребляют многие банки и который внес основной вклад в повышение долговой нагрузки, – опасный тренд, с которым он будет бороться. В частности, с 1 августа ЦБ повысит для банков коэффициенты риска по ипотеке. Тем более что снижение кредитных лимитов ведет к росту спроса на необеспеченные кредиты.

В мае ряд крупнейших российских банков повысил ставки по ипотеке в среднем до 8,11% годовых (по «вторичке» – 8,35%).

На питерском форуме президент Путин предложил не сворачивать льготную ипотеку, а продлить еще на год, до 1.07.2022, подняв ставку до 7% и сократив размер кредита для всех регионов до ₽3 млн. Но семьи с хотя бы одним ребенком, если он родился не ранее 1.01.2018 (а не как сейчас – с двумя детьми и более при условии рождения ребенка после 2017-го), смогут взять ипотеку под 6%. Для них максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге и областях обеих столиц – ₽12 млн, в других регионах – ₽6 млн. При этом можно будет взять и новый кредит, и рефинансировать действующий.

На семейную ипотеку приходится меньше 5% общего объема выдачи за последние два года, и расширение ее вряд ли даст какой-то серьезный эффект. К тому же аналитики спрогнозировали рост ставок по ипотеке к концу 2021-го более чем до 9%.

А ТО ПРИСТАВ ЗАБЕРЕТ

Управление судебных приставов по Воронежской области в мае подсчитало, что с начала 2021-го воронежцы задолжали ростовщикам ₽19,4 млрд – по восемь с лишним тысяч на каждого жителя. Причем это лишь то, что уже зафиксировано судами.

Приставы возбудили более 72 тыс. исполнительных производств и напомнили, что должников ждет арест имущества, включая деньги, автотранспорт, недвижимость; взыскание части доходов; ограничение выезда из России; ограничение в пользовании водительскими правами и другие административные и уголовные кары.

На исполнении в УФССП скопилось больше 10 тыс. производств по взысканию алиментных долгов; причем более 1100 должников из них – женщины. А общая сумма долгов по алиментам в Воронежской области превысила ₽1,4 млрд; взыскать приставам удалось с начала года лишь ₽122,2 млн.

По данным ФССП, 7 из 19 млн должников уже стали невыездными за долги по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и алиментам; число невыездных россиян, чей долг больше ₽30 тыс. просрочен на 90 и более дней, растет как на дрожжах. А взыскать долги в первом квартале 2021-го приставы смогли только со 103 тыс. должников – всего 1,5%.

90-95% должников банкам имеют еще и займы в МФО. Потому что куда податься бедному должнику? Только к ним или к теневым ростовщикам.

Из 30 регионов-лидеров по объемам выдачи в МФО кредитов «до зарплаты» Воронежская область заняла в апреле 2-е место (средний заем – ₽10 540 руб.) после Москвы (11 060 руб.). К тому времени МФО побили в России новый рекорд по количеству выданных займов – 2,35 млн (годовой прирост – 30%!).

В первом квартале 2021-го прирост числа личных банкротств граждан за год составил, по данным Федресурса, 81,5% (!). Вряд ли они смогут брать новые кредиты. И куда деваться им в условиях снижающихся доходов? На большую дорогу? На паперть?

ДЫРА! КАК МНОГО В ЭТОМ ЗВУКЕ…

И вот новая сенсация от Центробанка РФ: в валютном балансе банков он обнаружил рекордную дыру в миллиарды долларов! Валютные обязательства банков превышают их валютные активы, причем банки продолжают ставить на укрепление рубля, чем пилят сук, на котором сидят: выполнить обязательства и не лишиться лицензии они могут, лишь судорожно скупая валюту, а это угрожает новым обрушением «деревянного». Дыра эта ведет к новому всплеску цен на все, включая кредиты, и, соответственно, к росту долгов населения.

ЦБ вновь заговорил о пузырях, а также о том, что долги россиян превысили исторический максимум: больше ₽20 трлн! Что делать с этим, ЦБ пока не знает. Гонка только нарастает, а в экономике тенденция означает порой гораздо больше, чем абсолютные цифры, и CMS Institute преду­предил россиян об угрозе их банковским вкладам, посоветовав присматривать за признаками критических проблем у банка: закрытие филиалов или сокращение времени их работы, перебои связи с колл-центром, задержка выдачи денег...

Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов обещает вернуть вкладчику максимум ₽1,4 млн. Остальное – пиши пропало.

КСТАТИ

Центробанк сообщил, что только в майские каникулы россияне набрали ₽1,14 трлн кредитов – на 120% больше, чем в мае 2020-го; никакого спада в «раздаче слонов» нет. Причем объемы выданной ипотеки упали за месяц более чем на 20%, а вот автокредитов (+6,5%) и ссуд на покупку товаров (+7,1%) выдали даже больше, несмотря на каникулы.

ЦБ заявил, что против раздувания пузыря уже требуются жесткие меры…