Четыре правила

Такое впечатление, что в последнее время деньги стали самым ходовым товаром. Их навязчиво предлагают и солидные учреждения с позолоченными дверями, и девчушки, приютившиеся на стойках в супермаркетах, в павильонах и киосках города. 

Самые предлагаемые – это микрокредиты – от пяти до 100 тыс. руб. на простых условиях. Широкое распространение они получили два года назад, после принятия Федерального закона №151­-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который легализовал существование микрофинансовых организаций (МФО). Если для организации банка нужны сотни миллионов рублей, квалифицированный персонал, офисы и многое другое, то для того, чтобы заработала микрокредитная точка, не надо почти ничего.

МФО предлагают займы на упрощенных условиях: даже лицам с плохой кредитной историей, правда, небольшие суммы, так называемые «займы до зарплаты». Банки не заинтересованы в подобных рисках, кроме того, с точки зрения бизнес-­процессов, выдача микрозаймов не является для них приоритетным направлением. Так, отсутствие альтернативы, легкость получения займа, недостаточная финансовая грамотность заемщика зачастую оборачиваются для него финансовой кабалой.

Действительно, рекламные предложения звучат очень заманчиво. Так, словно тебе не дают деньги в долг, а просто дарят. Мол, только приди и возьми. Сколько там тебе надо? Не раз ловила себя на мысли: вот прямо завтра пойду и зай­му тысяч 20, но тут же сама себя останавливала. Взять-­то ты их возьмешь, только вот отдавать все равно придется, да еще с большими процентами. Но все же решилась «пойти в разведку». Может быть, не все так страшно и стоит рискнуть?

Пару месяцев назад в соседней с моим домом «Пятерочке» появилась крошечная белая будка, в которой за 15 минут обещают без залога, поручителей и справок выдать от 2 до 100 тыс. руб. Подхожу к маленькому окошечку. Приветливая девушка мило улыбается.

– Мне бы тысяч 20 занять. В отпуск хочу поехать, – обращаюсь к кассиру­-консультанту.

Оказалось, такую сумму мне никто не даст. Во­-первых, потому что обратилась в эту контору в первый раз. Значит, более чем на 10 тыс. руб. рассчитывать не могу. Во­-вторых, ровно через две недели я должна вернуть заем вместе с процентами. То есть уже 13 тысяч. Можно, конечно, по­-другому: вернуть только проценты, а сам заем пролонгировать еще на две недели. Итого за пользование в течение месяца 10 тыс. руб. в конце срока я должна отдать 16 тысяч! Ну, а если по каким­-то причинам этого не сделаю, то попадаю на штрафные санкции. И в итоге должна будут вернуть уже не 16, а 19 тыс. руб.!

Ну а то, что для получения займа необходим только паспорт – не более чем рекламный трюк. Кроме него, я должна еще буду сообщить номера телефонов двух ближайших родственников и двух коллег по работе, а также номер бухгалтерии (неработающим в долг не дают), где могли бы подтвердить мою трудоспособность.

После такого диалога мое желание взять в долг как-­то поостыло. Но надежды все­-таки не теряю. Может быть, в другой организации более комфортные условия?

Но, увы, и там примерно одно и то же: 2 процента в день за пользование займом (кстати, это 730% годовых!), за просрочку платежа те же штрафные санкции – еще 2 процента. И больше чем на 10 тыс. руб. в свой первый заход рассчитывать я не могу. В общем, еще та кабала. Но люди все равно берут деньги и на таких условиях.

Спрашиваю: «много ли клиентов в вашей организации?» «Да, достаточно, – говорит девушка-консультант.– В основном это индивидуальные предприниматели, которые берут деньги на закупку товара. В течение двух недель они успевают его реализовать и все вернуть нам с процентами. Приходят и просто работающие люди, чтобы занять до зарплаты. Как раз среди них много тех, кто не смог рассчитать свои силы, и их долги растут как снежный ком. Тогда мы обращаемся в суд и взыскиваем деньги с помощью судебных приставов, либо с помощью коллекторов».

Чтобы никогда не попадать в черный список должников, советую прислушаться к автору многих книг по управлению личным благосостоянием, немецкому финансовому консультанту Бодо Шефферу, который рекомендует следовать всего лишь четырем простым правилам, чтобы забыть о долгах навсегда. Первое: тот, у кого есть долги, должен порвать свою кредитную карточку, потому что большинство людей, расплачивающихся с помощью кредитной карточки, тратят куда больше денег, чем тратили бы, если бы платили наличными. Второе правило: нужно как можно меньше платить по кредитам (отдавать на их погашение не более 35% от зарплаты). Третье правило: половину тех денег, что не нужны на повседневные расходы, просто откладывайте. Так вы будете занимать сами у себя в случае необходимости. И четвертое правило: каждый раз задавайте себе вопрос: вам действительно нужно это купить?